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En 2024, el Gobierno de España lanzó un programa de avales gestionados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) con el objetivo de facilitar la compra de una primera vivienda para jóvenes menores de 35 años y familias con menores a cargo.
Este programa busca cubrir hasta el 20% del valor del préstamo hipotecario, o hasta el 25% si la vivienda cuenta con una certificación energética D o superior. A continuación, desglosamos todos los detalles necesarios para acceder a este programa.
¿Qué es un Aval ICO?
El aval ICO es una garantía que el Instituto de Crédito Oficial ofrece a determinados colectivos para cubrir una parte del préstamo hipotecario que soliciten para la compra de una vivienda. Gracias a este aval, jóvenes y familias pueden acceder a una financiación del 100% del valor de la vivienda, un apoyo significativo dado el reto que representa acceder a una hipoteca en el actual mercado inmobiliario.
El programa está dotado con 2.500 millones de euros, y según las estimaciones, se espera que facilite la compra de unas 50.000 viviendas a lo largo de los próximos años.
Requisitos para Solicitar el Aval ICO
Para acceder a los avales ICO, es necesario cumplir con ciertos criterios:
Requisitos Generales
- Ser mayor de edad y tener residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud.
- No ser propietario de otra vivienda, salvo en casos excepcionales (herencias, divorcios, etc.).
Requisitos Económicos
- Ingresos individuales: No superar los 37.800 euros brutos anuales (4,5 veces el IPREM).
- Ingresos en caso de dos adquirentes: El límite de ingresos se eleva al doble.
- Familias con menores: El límite se incrementa en 0,3 veces el IPREM (2.520 euros brutos anuales) por cada menor a cargo. En familias monoparentales, el límite se incrementa hasta en un 70% adicional.
- Patrimonio máximo: El patrimonio neto no debe superar los 100.000 euros.
- No tener otra vivienda: no pueden acogerse a estas ayudas quienes ya tengan otra vivienda.
Documentación necesaria para solicitar el Aval ICO
Una de las partes más cruciales para obtener el aval ICO es la presentación de la documentación adecuada. A continuación, detallamos los documentos que deberás presentar al banco:
- DNI, NIE o pasaporte de los solicitantes y de los menores a cargo.
- Padrón municipal de convivencia, para acreditar la residencia en España.
- Declaración de la renta (IRPF) más reciente o un certificado negativo en caso de no estar obligado a presentarla.
- Certificado negativo catastral, que acredite que ninguno de los solicitantes es propietario de otra vivienda.
- Contrato de compraventa de la vivienda, que certifique la adquisición de la propiedad.
- Certificado energético de la vivienda, especialmente si se busca obtener el aval del 25% (para viviendas con certificación energética D o superior).
- Informe de tasación de la vivienda.
- Autorizaciones para que el ICO y el Ministerio de Vivienda puedan consultar los datos fiscales y patrimoniales de los solicitantes durante la vida del préstamo.
- Declaración responsable del uso de la vivienda como residencia habitual y del cumplimiento de los requisitos establecidos en la Ley General de Subvenciones.
Dónde conseguir los documentos clave
- Padrón Municipal de Convivencia: Se obtiene en el Ayuntamiento de la localidad donde estés empadronado. Puede solicitarse presencialmente o de forma telemática y es gratuito.
- Certificado Negativo Catastral: Este documento puede obtenerse en la sede electrónica del Catastro, de forma inmediata y gratuita.
- Informe de Tasación: Debe realizarse por una tasadora oficial y tiene un coste que oscila entre 300 y 500 euros.
- Declaración de la Renta: Puede descargarse de la sede electrónica de la Agencia Tributaria.
Trámites para obtener el Aval ICO
El proceso para obtener el aval ICO comienza en el banco donde se solicite la hipoteca. El trámite se inicia presentando la documentación mencionada anteriormente y sigue los siguientes pasos:
- Evaluación de la Solicitud: El banco evaluará si cumples con los requisitos para acceder al aval.
- Firma del Contrato de Aval: Una vez aprobado, firmarás el contrato de aval, que especificará las condiciones de la garantía ofrecida por el ICO.
- Concesión de la Hipoteca: Si el banco aprueba la solicitud y los trámites están en orden, concederá la hipoteca con el aval del ICO, cubriendo hasta el 100% del valor del inmueble en algunos casos.
Duración y plazos del aval
Los avales ICO se mantendrán durante los primeros 10 años del préstamo hipotecario, independientemente de su plazo total. Además, la línea de avales estará disponible hasta el 31 de diciembre de 2025, lo que significa que los interesados deben presentar sus solicitudes antes de esa fecha.
El aval ICO es una oportunidad para jóvenes y familias que desean comprar su primera vivienda y cumplen con los requisitos establecidos. Con la colaboración de varias entidades bancarias y una amplia cobertura de hasta el 100% del valor del inmueble, este programa ofrece una vía accesible para quienes desean adquirir una propiedad en un momento de alta demanda inmobiliaria.
